heb meer geld

Zet je eigen spaarhypotheek op (deel 2): Verdegaal #6


 

verdegaalVorige week schreef ik over het opzetten van een eigen spaarhypotheek.

Geinspireerd door Verdegaal heb ik vannacht weer eens uitgerekend hoe ik mijn hypotheek ga aflossen. Daar had ik al een plan voor: elk jaar een vast bedrag aflossen, en dan ben ik er in 25 jaar vanaf. Intussen wordt mijn hypotheekrente steeds lager, dus mijn maandbedrag ook. Dat is zo leuk, dat houdt de moed erin.

Maar 25 jaar is wel erg lang, eigenlijk wil ik er in 14 jaar vanaf zijn. Dat kan ik niet door jaarlijks meer af te lossen, want dan houd ik geen spaarpot over voor noodgevallen. Dus dat kan alleen door te gaan beleggen.

Sparen/ beleggen om de hypotheek af te lossen is alleen gunstiger als de opbrengst daarvan (min de vermogensbelasting) meer is dan de hypotheekrente (min de hypotheekrenteaftrek) die je betaalt.

cijfervoorbeeld

  • Persoon 1 betaalt 5% hypotheekrente en heeft 31% aftrek, dus betaalt 3,5% van de hypotheekrente zelf. Wie 50% aftrek heeft, betaalt nog altijd 2,5% zelf.
  • Beide personen sparen tegen 2% en betalen 1,3% vermogensbelasting, dus houden 0,7% over. Wie geen vermogensbelasting betaalt, houdt 2% over.
  • Beide personen krijgen dus ondanks de hypotheekrenteaftrek minder binnen dan ze betalen aan hypotheekrente, dus kunnen beter aflossen dan sparen.
  • Persoon 1 moet meer dan 3,5 +1,3 = 4,8% rendement halen wil sparen/beleggen voordeliger zijn dan zo snel mogelijk aflossen, of zonder vermogen 3,5% rendement. De tweede persoon 3,8% of zonder vermogen 2,5%.

Maar ook 4,8% rendement op beleggingen is best te doen, zelfs in moeilijke tijden zoals de afgelopen jaren.

Ik besluit mijn jaarlijkse aflossing gelijk te houden aan nu, zodat ik in elk geval in 25 jaar van mijn hypotheek af ben, de hypotheekrente steeds lager wordt en ik steeds onafhankelijker word van de bank. Daarnaast ga ik met een klein bedrag maandelijks beleggen (dat doe ik al, maar ik verhoog de inleg iets). Levert dat niets op, dan is het jammer maar geen probleem. Als het 6% oplevert, ben ik inderdaad in 14 jaar van mijn hypotheek af. En het voordeel hiervan is, dat ik deze spaarpot in geval van nood ook nog ergens anders voor kan gebruiken.

Naar deel 6 (slot) over dit boek.

Vorige blogje over geldzaken in het huishouden.

Advertenties

reageer

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s